Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Добрый день уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец решил купить машину на заемные средства, ему придется определиться со следующим вопросом «Какой кредит выбрать?». Сегодня мы поговорим о двух популярных типах кредитов: автокредиты и потребительские кредиты.

Из этой статьи вы узнаете:

Давай начнем.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное отличие заключается в следующем:

Автокредит требует, чтобы сам автомобиль выступал в качестве залога по кредитному договору. Те, если автовладелец по каким-то причинам перестает платить ссуду и нарушает условия договора, банк просто забирает у него машину и продает.

При потребительском кредите автомобиль не является гарантией, т.е банк не может по собственной инициативе украсть его у автовладельца и продать в счет погашения кредита.

Оформление договора

Подать заявку на получение автокредита обычно проще, чем на получение потребительского кредита. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому перестраховывать банк не нужно.

Что касается потребительского кредита, то с его оформлением сложнее. Например, поручительство можно использовать как обеспечительную меру. Проще говоря, поручителем является лицо, которое берет ссуду как бы вместе с покупателем автомобиля. А если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплаты от поручителя. Обычно поручителем выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет вам продать или подарить автомобиль до завершения платежей по контракту. При этом ПТС хранится в банке.

Получив потребительский кредит, вы можете утилизировать автомобиль по своему усмотрению. Например, вы можете продать машину, а на полученные средства погасить долг в банке.

Страхование по КАСКО

В случае автокредитования банк заинтересован в сохранности автомобиля, поэтому обязательным условием заключения большинства договоров является страхование автомобиля от кражи и повреждения (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8% от стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше было перечислено несколько различий, с учетом того, какие потребительские кредиты кажутся более предпочтительными. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е в итоге за машину придется платить больше. Часто проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, что приводит к значительной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно большой суммы денег, которую банк может не одобрить. На практике банки довольно неохотно предоставляют крупные потребительские ссуды, особенно если у заемщика плохая кредитная история.

Конечно, всегда стоит постараться получить необходимую сумму. Однако нужно быть готовым к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

Покупая машину в автокредит, вы можете рассчитывать на участие в государственной программе поддержки автокредитования. Словом, государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, то есть ссуда оказывается намного выгоднее.

К сожалению, в эту программу включены только выбранные государством марки и модели. Однако, если одна из этих машин вам подходит, есть смысл воспользоваться господдержкой.

Эту поддержку нельзя получить с помощью потребительского кредита.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому давайте рассмотрим некоторые популярные ситуации.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает денег, чтобы купить лишь небольшую часть суммы, более выгодна потребительская ссуда.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1000000 рублей в кредит сроком на один год с первоначальным взносом 900000 рублей. В этом случае вам нужно взять ссуду в размере 100 000 руб.

Допустим, банк предлагает получить автокредит 15% годовых и потребительский кредит 25% годовых. На первый взгляд, автокредит более выгоден, так как переплата составит 15 000 рублей (для потребительских кредитов — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредитования необходимо приобретать страховку КАСКО, стоимость которой составляет 80 000 рублей, потребительский кредит оказывается гораздо более эффективным решением.

Если взять в долг значительную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос в размере 20 процентов), автокредит будет более выгодным.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен, сможет ли он полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик внезапно потеряет работу, он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся сумму от продажи он оставит себе.

В случае автокредитования машину продать невозможно. В случае нарушения условий договора банк забирает машину и продает ее на аукционе. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую меньше рыночной. Основная задача банка в этом случае — компенсировать убытки, а не продать машину по более высокой цене.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация не похожа на предыдущую. Отличие в том, что у автовладельца нет финансовых затруднений и он вовремя вносит все платежи. Однако он хочет продать машину до того, как полностью выплатит долг. Например, если есть покупатель, который предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредитования банки обычно сначала просят выплатить долг и только потом выдают PTS. Если у заемщика нет лишних денег для немедленного погашения долга, он вынужден отказаться от выгодной сделки купли-продажи.

В рассмотренных выше примерах мы говорили о различных нестандартных ситуациях. Однако, если вы хотите купить машину на длительный срок и ваше финансовое положение стабильно, автокредит может быть более выгодным с финансовой точки зрения, потому что проценты и переплата в этом случае ниже.

В заключение хочу подчеркнуть, что для выбора наиболее выгодного варианта кредита нужно обратиться в несколько банков и попросить у них разные варианты кредита. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер выплаты по кредиту по-своему. И если в одной организации вам предложили высокий процент, то вам стоит поискать более выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что необходимо сравнивать общую стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных проспектах. Это связано с тем, что помимо процентов могут быть дополнительные выплаты, и их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно значительным.

Удачи на дорогах!

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь на дороге - бесплатная консультация
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: