Как сэкономить на покупке ОСАГО?

Как сэкономить на покупке ОСАГО?

Добрый день уважаемый читатель.

Стоимость полиса ОСАГО регулируется законодательством и зависит от нескольких факторов.

Самый дорогой полис на личный автомобиль категории В обойдется водителю в 81842 рубля. Сумма довольно большая, поэтому у многих водителей есть желание сэкономить на покупке ОСАГО.

В этой статье вы узнаете, от чего зависит итоговая стоимость полиса ОСАГО. Кроме того, мы поговорим о том, на какие факторы может повлиять владелец транспортного средства, чтобы снизить общую стоимость страхового полиса.

Однако, прежде чем вдаваться в подробности, рекомендую рассчитать стоимость полиса ОСАГО для вашего случая с помощью калькулятора ОСАГО.

Формула расчета стоимости ОСАГО

Рассмотрим факторы, влияющие на конечную стоимость полиса ОСАГО, в виде формулы:

T = TB x CT x KBM x KVS x KO x KM x KS

Подробное описание всех перечисленных коэффициентов будет рассмотрено ниже.

Эта формула используется для расчета стоимости полиса ОСАГО для транспортного средства категории В, которым пользуется физическое лицо. Полный список формул для всех категорий и типов держателей можно найти на странице:

Порядок применения страховых тарифов страховщиками

Помните, что общая стоимость полиса (T слева от формулы) зависит от различных значений. Если вам удастся снизить один из коэффициентов в правой части, вы снизите стоимость страхового полиса. В этой статье вы узнаете, как уменьшить перечисленные коэффициенты.

Коэффициент, который невозможно уменьшить

Для начала предлагаю рассмотреть коэффициент из формулы, который ни в коем случае не может быть уменьшен:

  • КМ — коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля.
  • Коэффициент, основанный на мощности двигателя автомобиля, определяется по следующей таблице:

    Мощность двигателя (л.с) Коэффициент
    До 50 включительно 0,6
    От 50 до 70 лет включительно 1
    От 70 до 100 включительно 1.1
    От 100 до 120 включительно 1.2
    От 120 до 150 включительно 1.4
    Более 150 1.6

    В рамках данной статьи мы не будем рассматривать изменение мощности двигателя путем его перепрошивки или другими способами. Хотя в некоторых случаях может встречаться подобный вариант.

    Так что, к сожалению, повлиять на коэффициент КМ не получится. Однако все остальные значения можно так или иначе уменьшить.

    Как сэкономить на покупке ОСАГО?

    Рассмотрим остальные коэффициенты по порядку:

    ТБ — базовый страховой тариф

    Базовый страховой тариф зависит от типа транспортного средства и может варьироваться в небольших пределах.

    Например, для автомобилей категории В это 2471 — 5436 рублей (кроме случая использования машины в такси).

    Размер базового страхового взноса устанавливается каждой страховой компанией. Кроме того, с 24 августа 2020 года тариф может быть индивидуальным для разных групп водителей. Чтобы сэкономить на покупке ОСАГО, рекомендую позвонить в несколько страховых компаний и уточнить, какое значение базовой ставки они вам могут предложить. Полис будет дешевле там, где базовая страховая ставка ниже.

    Примечание. Страховые компании имеют возможность изменить базовую ставку в указанном коридоре по собственной инициативе. То есть, если вы выбрали компанию, у которой самая дешевая страховка ОСАГО в 2021 году, это не значит, что в следующем году ситуация останется такой же. Эти исследования придется повторить.

    К сожалению, в 2021 году большинство страховщиков выбрали максимальную базовую ставку в коридоре. Даже если несколько лет назад конкуренция была жестче и можно было реально сэкономить на базовой ставке туберкулеза.

    КТ — коэффициент территории

    Значение территориального коэффициента зависит исключительно от места регистрации владельца транспортного средства, например, села. Кроме того, величина коэффициента может существенно отличаться для городов, расположенных в непосредственной близости.

    Например, для Рязани коэффициент составляет 1,36, а для любого другого населенного пункта области — 0,91. Живя в небольшом поселке на окраине Рязани, можно в итоге заплатить страховку в 1,36 / 0,91 = 1,49 раза меньше. При этом, конечно, не учитывается тот факт, что хозяин описанного выше поселка может каждый день ходить на работу и делать покупки в сам город.

    Как сэкономить на покупке ОСАГО?

    Другой пример. Коэффициент для Москвы составляет 1,9, а для малых населенных пунктов Республики Бурятия — 0,64, т.е разница составляет 1,9 / 0,64 = 2,97 раза. Конечно, если перевести в рубли для конкретного автомобиля, разница может составить около 10 000 рублей. А может и больше.

    Рассмотрим варианты использования коэффициента CT в нашу пользу. Я считаю, что перенос из центра Москвы в Республику Бурятия еще не входит в ваши планы, поэтому мы рассмотрим более простой вариант.

    Он заключается в выборе человека, на которого будет выдаваться транспортное средство. Довольно часто можно столкнуться с ситуацией, когда автомобиль покупается в пользование членами одной семьи, а муж и жена прописаны (прописаны) в разных местах.

    В этом случае имеет смысл заранее знать коэффициенты КТ для каждого из родственников, чтобы приобрести и зарегистрировать машину на ту, у которой коэффициент не имеет значения.

    Рассмотрим недостатки этого метода:

  • Этот вариант имеет смысл использовать только при наличии доверительных отношений между членами семьи. К сожалению, недобросовестный родственник может впоследствии оформить на него зарегистрированный автомобиль.
  • Возможные проблемы в случае смерти родственника доверенность на управление транспортным средством автоматически аннулируется, и законные наследники могут получить наследство только через 6 месяцев. Тем, во-первых, автомобиль нельзя использовать в течение 6 месяцев, а во-вторых, наследники могут отказать в его возврате.
  • Несмотря на перечисленные недостатки, разница в несколько тысяч рублей может оказаться более существенным плюсом.

    КБМ — коэффициент безаварийного вождения

    В 2021 году ставка освобождения водителя от несчастных случаев зависит от того, имел ли этот водитель страховые претензии в предыдущие периоды страхования. Определяется по следующей таблице:

    Коэффициент MSC за период MSC Коэффициент MSC
    0 страховых случаев за период MSC 1 страховое возмещение на период MSC 2 страховые выплаты на период MSC 3 страховые выплаты на период MSC Более 3-х страховых случаев за период MSC
    2,45 2.3 2,45 2,45 2,45 2,45
    2.3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
    1,55 1.4 2,45 2,45 2,45 2,45
    1.4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
    1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
    0,95 0,9 1.4 1,55 2,45 2,45
    0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
    0,85 0,8 0,95 1.4 2,45 2,45
    0,8 0,75 0,95 1.4 2,45 2,45
    0,75 0,7 0,9 1.4 2,45 2,45
    0,7 0,65 0,9 1.4 1,55 2,45
    0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
    0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
    0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
    0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

    Посмотрим, как работает эта таблица.

    При первой покупке полиса ОСАГО каждому драйверу присваивается КБМ = 1 его коэффициент уменьшается на 0,05. У тех, у кого безаварийная езда, коэффициент MSC становится все меньше и меньше.

    Если по вине водителя, например, с MSC 0.85, произойдет авария, согласно таблице на следующий год, его MSC станет 0.95. Стоимость страховки соответственно увеличится.

    Также, если водитель не был включен в какую-либо политику ОСАГО после 1 апреля 2017 года, ему снова будет присвоено 1 КБМ.

    Обратите внимание, что 1 дорожно-транспортное происшествие по вашей вине в первый год вождения повлияет на стоимость вашего полиса ОСАГО в течение следующих 14 лет! Пусть будет немного, но придется заплатить больше.

    Итак, как вы можете повлиять на фактор MSC? Конечно, волшебным образом уменьшить его до минимального значения не получится. Однако в некоторых случаях его можно не увеличивать. Речь идет о мелких авариях, при которых автомобили имеют незначительные повреждения.

    Например, если на парковке вы слегка прикоснетесь к корпусу зеркала заднего вида соседской машины, вам будет не очень выгодно регистрировать ДТП как ДТП.

    намного проще договориться с соседом и заплатить ему 500-1000 рублей за полировку, чтобы избавиться от царапин, чем ждать несколько часов ГАИ, потом несколько дней бродить по страховке, а потом заплатить большую сумму за страховка на 14 лет. Кроме того, в настоящее время правила дорожного движения могут быть решены на месте.

    Думаю, вы понимаете суть идеи. Совершенно незначительные несчастные случаи гораздо выгоднее оплачивать на месте, чем обращаться в страховую компанию.

    Еще одна ситуация, которую нельзя игнорировать. Это порядок увеличения коэффициента MSC. Помните, что если страховой полис предусматривает допуск к управлению автомобилем без ограничения количества людей, то коэффициент MSC увеличивается только для автовладельца. Если полис заканчивается указанием списка лиц, допущенных к управлению, то коэффициент в следующем году увеличивается для всех.

    Рассмотрим пример из предыдущего абзаца. Вам необходимо включить в полис себя, свою жену, брата и сестру. При этом все эти люди получили водительские права в прошлом месяце, и всем им был 21 год и 1 день. Те стаж всех водителей составляет 0 лет, возраст младше 21 года, MSC всех водителей — 1. В этом примере стоимость открытого полиса и стоимость полиса, в котором указан полный список людей, будет почти то же самое (разница будет меньше 1).

    Менеджер страховой компании, конечно же, предложит вам приобрести открытый полис (на всякий случай). Однако имейте в виду, что если в описанной ситуации вы покупаете открытый полис, то через год MSC уменьшится не для всех водителей, а только для владельца транспортного средства.

    При этом через год возраст всех водителей превысит 22 года, а стаж — 1 год, поэтому повторная покупка открытого полиса потеряет смысл, так как его стоимость будет выше на 10%. Однако, поскольку MFR владельца упадет до 0,95, а MFR остальных водителей останется на уровне 1, страховке придется заплатить на 5% больше. Кроме того, необходимо будет заплатить еще 5 процентов до тех пор, пока MSC для всех водителей не снизится до 0,5, то есть за 11 лет.

    Так что не покупайте открытую страховку, если это действительно не необходимо. Об этом следует помнить.

    Кроме того, вы можете использовать сокращение MSC водителя в своих интересах.

    Например, вы и ваш друг получили водительские права одновременно, но у вашего друга уже есть машина, а у вас будет только одна через пару лет. В этом случае попросите друга написать вам в своей политике. В этом случае друг ничего не потеряет, и ваш MSC будет уменьшаться вместе с умением друга.

    Подробнее о коэффициенте MSC и связанных с ним вопросах читайте в статье:

    Бонусный коэффициент Малус КБМ

    КВС — коэффициент возраста и стажа

    Коэффициент возраста и стажа определяется по следующей таблице:

    Нет Опыт работы, лет \
    Возраст, лет
    0 1 2 3-4 5-6 7-9 10–14 более 14
    1 2 3 4 5 6 7 восемь девять 10
    1 16–21 1,93 1,90 1,87 1,66 1,64
    2 22-24 1,79 1,77 1,76 1.08 1.06 1.06
    3 25–29 1,77 1,68 1,61 1.06 1.05 1.05 1.01
    4 30–34 1,62 1,61 1,59 1.04 1.04 1.01 0,96 0,95
    5 35–39 1,61 1,59 1,58 0,99 0,96 0,95 0,95 0,94
    6 40–49 1,59 1,58 1,57 0,95 0,95 0,94 0,94 0,94
    7 50-59 1,58 1,57 1,56 0,94 0,94 0,94 0,94 0,93
    восемь более 59 1,55 1,54 1,53 0,92 0,91 0,91 0,91 0,90

    Конечно, вы не сможете повлиять на свой возраст, но в некоторых случаях опыт можно увеличить. Дело в том, что в любом случае лучше всего получать водительские права сразу после 18 лет, начав учебу в 17 лет. Более подробно ситуация обсуждается в статье «Когда лучше начинать учиться в автошколе?».

    Однако, поскольку вы читаете эту статью, скорее всего, у вас есть права, и этот способ не подходит. Однако вы можете использовать эту информацию в будущем, когда ваши дети или внуки получат права. Вы можете отвести их в автошколу пораньше (в 17 лет), чтобы в дальнейшем сэкономить на стоимости обязательного автострахования.

    КО — коэффициент открытого полиса

    Значение этого коэффициента зависит от того, ограничено ли количество людей, которым разрешено управлять транспортным средством. Если количество человек не ограничено — коэффициент составляет 1,94 (для юридических лиц — 1,97), а если количество ограничено — 1.

    Выше уже обсуждалось, что открытую политику ОСАГО лучше не использовать, если в этом нет острой необходимости. Во-первых, дороже, во-вторых, не снижает коэффициенты MSC для дополнительных драйверов.

    КС — коэффициент периода использования

    Этот фактор зависит от продолжительности использования транспортного средства в течение года. Коэффициент рассчитывается по следующей таблице:

    Срок использования транспортного средства Коэффициент
    3 месяца 0,5
    4 месяца 0,6
    5 месяцев 0,65
    6 месяцев 0,7
    7 месяцев 0,8
    8 месяцев 0,9
    9 месяцев 0,95
    10 месяцев и более 1

    Обратите внимание, что зависимость здесь нелинейная, т.е даже если вы используете автомобиль только в течение шести месяцев, вам придется заплатить половину первоначальной стоимости полиса (0,7).

    Однако сокращение срока использования в некоторых случаях может помочь сэкономить деньги.

    Например, если вы уезжаете в отпуск или в командировку все лето и не будете использовать автомобиль, то июнь, июль и август могут быть исключены из политики для экономии денег.

    КН — коэффициент нарушений

    Внимание! С 5 сентября 2020 года коэффициент нарушения КН в расчетах не используется!

    До 2020 года KN может принимать 2 значения 1 и 1,5. Повышенный коэффициент применялся, если водитель в предыдущем страховом периоде допустил одно из следующих нарушений:

  • сообщила заведомо ложную информацию, повлиявшую на стоимость предыдущего полиса ОСАГО (например, неверный возраст или стаж);
  • умышленно способствовал возникновению несчастного случая, например, страхового случая;
  • умышленно причинить вред жизни или здоровью потерпевшего;
  • в момент аварии водитель был в нетрезвом состоянии;
  • водитель не имел права управлять транспортным средством (был лишен прав);
  • водитель скрылся с места происшествия;
  • водитель в момент ДТП не был включен в договор ОСАГО автомобиля, которым он управлял;
  • страховой случай наступил вне срока использования автомобиля, предусмотренного соглашением ОСАГО;
  • на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты технического контроля (распространяется только на легковые такси, автобусы, грузовые автомобили для перевозки людей, автомобили для перевозки опасных грузов).
  • Конечно, в целях удешевления полиса ОСАГО нельзя допускать вышеперечисленных нарушений.

    Максимальная стоимость полиса ОСАГО

    До 9 января 2019 года для каждого региона определялась максимальная стоимость ОСАГО, которая рассчитывалась по формулам:

    3 * ТБ * КТ

    5 * ТБ * КТ

    Вторая формула использовалась только в том случае, если водитель совершил хотя бы одно из перечисленных выше нарушений в предыдущем страховом периоде.

    Однако в 2019 году эти формулы были отменены, т.е водитель заплатит за полис ровно ту сумму, которая была рассчитана по полной формуле:

    T = TB x CT x KBM x KVS x KO x KM x KS

    Напоследок напомню, что штраф за отсутствие полиса ОСАГО на данный момент составляет 800 рублей. Остальные штрафы можно найти в таблице штрафов ГИБДД на 2021 год.

    Удачи на дорогах!

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая помощь на дороге - бесплатная консультация
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: