Особенности расторжения договора страхования жизни и возврата денег

Особенности расторжения договора страхования жизни и возмещения

Расторжение договора страхования жизни возможно, но строго в определенные сроки и с соблюдением условий. Характер постановления регламентируется приказом Банка России от 28.07.2012 г. 3854 от 20 ноября 2015 года. Рассматриваем, когда и по каким причинам можно отказаться от страховки, куда обратиться, какие документы нужны, детальные процедуры, какая сумма будет возвращена в итоге, когда в возврате может быть отказано, какая что делать в случае отказа и любых трудностей, с которыми может столкнуться каждый.

Особенности и условия отказа от страховки

При учете потребительских кредитов клиентам часто требуются дополнительные услуги, в том числе страхование жизни. Сотрудники банка говорят, что в случае отказа в страховании человеку откажут в выдаче денег или условия кредита будут для него изменены в худшую для него сторону. Например, поднимут процентную ставку.

Установление страховки незаконно. Искусство. 16 Закона от 07.02.1992 г. 2300-1, согласно которому не допускается оказание одной услуги за оплату другой.

Примечание: Возврат страховки и расторжение договора со страховщиком возможны при ипотеке, за исключением страхования самого имущества — оно обязательно. Вы также можете расторгнуть договор потребительского или целевого займа. Но везде, где есть особенности, в каждом случае устанавливаются разные сроки.

Отказ при получении кредита

Часто при оформлении кредита накладывается страховка. Но заемщик имеет право связаться с банком, согласовать условия кредита и еще раз подумать. На это ему дается 5 рабочих дней и в случае отказа от страховки кредитор не имеет права изменять условия.

Но это по закону, на практике все иначе. Банк, по сути, может раскритиковать любую ерунду, чтобы заставить клиента оформить страховку: например, отказать в кредитовании из-за проблем с кредитной историей или недостаточного дохода, но объяснить, что ситуацию можно исправить, когда закончится договор страхования жизни. Эти основания для отказа уже являются законными, и кредитор не обязан объяснять их клиенту.

У тех, кто столкнулся с такой ситуацией, есть два варианта:

  1. Отказаться от страховки, получить отказ в кредитовании и пожаловаться на навязывание дополнительных услуг ЦБ. Но есть вероятность, что в будущем кредит не будет выдан по вполне законным причинам — при желании вы можете их найти.
  2. Оформите страховку, займите деньги, а затем расторгните договор страхования во время периода охлаждения.

Отказ в период охлаждения

Период обдумывания означает период, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования. Ранее он составлял пять рабочих дней, с 1 января 2018 года ЦБ увеличил его до 14 календарных дней. Мнение банка и страховой компании значения не имеет: договор должен быть расторгнут независимо от этого.

Причины не имеют значения. Заемщику просто нужно передумать. Хотя договор заключен с банком, вам необходимо будет обратиться в страховую компанию для расторжения и возврата денег.

Отказ при досрочном погашении

Некоторые ошибочно полагают, что в случае досрочного погашения можно в любом случае расторгнуть договор страхования, обратившись к ст. 958 ГК РФ. Но он говорит, что это можно сделать только при условии, что исчезнет возможность страхового случая. Если мы говорим о страховании жизни, то эта необходимость может исчезнуть только в том случае, если причина связана с жизнью и здоровьем. Однако по закону это уже будет считаться страховым случаем.

Приведенный аргумент подтверждается также определением Вооруженных сил РФ по делу № 44-КГ 18-8. По его словам, в случае досрочного погашения кредита договор страхования не расторгается. Кредитные и страховые договоры — это совершенно разные и самостоятельные документы, поэтому страхование продолжает работать. Получить страховую премию не удастся.

важно знать! Если договор страхования напрямую связан с ссудой, страховой взнос будет возмещен в случае досрочного погашения. Он будет рассчитан пропорционально сроку действия страховки. Также необходимо ознакомиться с условиями договора: некоторые банки допускают возврат части страховой премии в случае досрочного погашения, даже если страховой взнос взимался не сразу, а ежемесячно. Но это большая редкость: по закону считается, что раз в конкретный месяц страховка действовала, обязательства страховой компании были выполнены и ничего не возвращать.

Пример: человек взял ссуду на 300 000 рублей, к этой сумме добавилась стоимость страховки — 9 000 рублей в год. Через месяц он выплатил долг, поэтому ему нужно вернуть 8 250 рублей.

Если подключили к программе страхования

В последнее время банки использовали уловки и вместо того, чтобы заключать обычные контракты, были связаны с программами страхования. Они ежемесячно платят за страховку. Заказчик списывает не сразу всю сумму, а только ее часть. Сами кредиторы являются бенефициарами, и несколько сторон уже вовлечены в договор: страховщик, страхователь и застрахованный. Этот договор считается коллективным.

Ранее в расторжении коллективного договора было отказано, ссылаясь на ущемление прав и интересов кредиторов. ЦБ выразил свое мнение по этому поводу, указав, что каждый клиент должен иметь право отказаться от любой страховки в течение 14 дней.

Вывод простой. Договор коллективного страхования не может быть расторгнут по истечении 14 дней. Раньше — можно. Если клиенту отказано, он может подать жалобу в ЦБ. Но в любом случае необходимо будет взыскать единовременную сумму, лишние деньги и компенсацию морального вреда через суд.

Как отказаться от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Чтобы отказаться от страховки, необходимо обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор.

Пошагово вся процедура выглядит так:

  1. Заказчик собирает документы, сопровождает их в компанию.
  2. Заявление заполняется на месте, документы предоставляются.
  3. Страховщик рассматривает заявку. Это может занять до 10 дней.

Если компания соглашается вернуть деньги, они переводятся на банковский счет. Обычно это занимает до 20 календарных дней.

Документы

При обращении в страховую компанию вам понадобятся паспорт, кредитный и страховой договор, реквизиты банковского счета. Именно через них будут переведены деньги в случае положительного решения.

Сумма к возврату

Если человек обратится к страховщику во время периода охлаждения, уплаченная страховая премия будет возвращена в полном объеме. Если заявка подана с досрочным погашением, а возможность погашения предусмотрена законом или договором, сумма будет рассчитана с учетом срока действия страховки.

Кроме того, они могут удерживать агентское вознаграждение в среднем 10% от суммы.

Основания для отказа в возврате

В возмещении страховой премии может быть отказано в нескольких случаях:

  • Период обдумывания истек, и последующие выплаты юридически невозможны;
  • Было оформлено групповое страхование, и клиент запрашивает возмещение через 14 дней;
  • Страховой случай произошел в период страхования, и компания выплатила компенсацию клиенту или банку.
  • Отказ оформляется письменно с объяснением причин. Впоследствии заказчик может все оспорить в суде.

    Что делать, если в возврате отказано

    Если вы хотите избежать судебных разбирательств и решить проблему относительно мирно, вы можете подать жалобу в ЦБ. Чтобы получить вознаграждения, штрафы и другие выплаты, вам нужно будет обратиться в суд.

    Для судебного обжалования в этом случае требуется процедура предварительного урегулирования.

    Подробнее: что делать, если банк отказывается вернуть страховку ссуды

    Подать жалобу в Центробанк

    вы можете подать претензию онлайн, перейдя в раздел «Подать претензию», затем выбрав «Страховые организации» и «Возврат страховой премии».

    Что нужно делать поэтапно:

    1. Укажите предмет жалобы, выберите товар, вид проблемы.
    2. Нажмите «Перейти к регистрации жалобы».
    3. Укажите организацию, против которой подана жалоба.
    4. Опишите суть проблемы: когда, по каким причинам в возврате денег было отказано, детали договоров.
    5. Выберите регион.
    6. Загрузите сканы контрактов и письменное отклонение.
    7. Отправьте жалобу на рассмотрение.

    Ответ ЦБ должен быть получен в течение 30 календарных дней.

    Обратиться в суд

    В споре о защите прав потребителей заявление подается в районный суд по месту жительства или по месту заключения договора. Перед этим необходимо отправить копию заявления ответчику, это будет страховая компания.

    Истцу потребуются те же документы, что и при обращении к страховщику, но дополнительно предъявляется его отказ в оплате. Срок рассмотрения спора — до двух месяцев, по результатам которого суд вынесет решение. Если это будет в пользу истца, ответчик должен будет передать приз, возместить судебные издержки и выполнить другие требования.

    Судебная практика

    При грамотном подходе истцов к делу зачастую суды встают на их сторону, и людям удается добиться расторжения договора страхования и возврата страховой премии.

    Это подтверждают несколько решений:

    1. Решение No. 2-5132 / 2019 2-5132 / 2019 ~ M-3906/2019 M-3906/2019 от 17 декабря 2019 г. 2-5132 / 2019.
    2. Решение No. 2-12164 / 2019 2-12164 / 2019 ~ M-7879/2019 M-7879/2019 от 5 декабря 2019 года в случае № 2-12164 / 2019.
    3. Решение No. 2-2310 / 2019 2-2310 / 2019 ~ M-1604/2019 M-1604/2019 от 25 ноября 2019 г. 2-2310 / 2019.

    Возможные трудности

    Самая распространенная проблема, с которой сталкиваются корпоративные клиенты, — это отказ от награды. Страховщики пользуются незнанием закона людьми и отказывают в выплатах без объяснения причин или по необоснованным причинам. Когда дело доходит до судебного разбирательства, иметь дело со страховщиками совершенно проблематично — у них есть целый штат юристов, которые сделают все, чтобы доказать свою правоту.

    Если у вас возникли трудности с принятием решения о расторжении договора страхования и возврате денег, обратитесь за советом к нашим юристам. Они внимательно изучат вашу проблему и расскажут о наиболее выгодных вариантах ее решения!

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая помощь на дороге - бесплатная консультация
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: