Расторжение кредитного договора с банком

Расторжение кредитного договора с банком

Расторжение кредитного договора с банком возможно как по собственной инициативе, так и по желанию заемщика. Но только при соблюдении требований закона. Рассмотрим, как оформляется кредитный договор, по каким причинам он может быть расторгнут, как это сделать в предварительном и судебном порядке, каковы последствия расторжения в зависимости от типа кредита, а также подробная процедура — процедурный этап и возможные трудности, с которыми часто приходится сталкиваться заемщикам.

Особенности кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ договор займа (далее — КД) — документ, заключаемый между банком (кредитором) и лицом (заемщиком). По нему кредитор соглашается выдать деньги под проценты, а заемщик соглашается выплатить долг вовремя, производя обязательные платежи по графику.

CA должен быть в письменной форме, устное соглашение не имеет юридической силы. В случае несоблюдения письменной формы сделка считается недействительной.

Какие условия обычно отражаются в договоре:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • условия кредита;
  • условия досрочного выхода банком или клиентом;
  • данные о кредиторе и заемщике;
  • порядок погашения долга;
  • другие условия, требуемые законом.
  • График платежей всегда прилагается к CA, которому должен следовать заемщик. Имеет право произвести оплату по графику, досрочно погасить задолженность полностью или частично. Раньше банки взимали комиссию за досрочное погашение, но теперь кредиторы ее не взимают.

    Основания для расторжения кредитного договора

    CBA может быть расторгнут как банком, так и заемщиком. По этой причине общие условия расторжения договоров, установленные ст. 450 ГК РФ.

    Что может быть причиной:

  • Взаимное согласие сторон независимо от причин;
  • Существенное нарушение условий договора по инициативе одной из сторон, если в результате его заключения причинен несоразмерный ущерб;
  • В случае неисполнения обязательств.
  • Невыполнение заемщиком обязательств ведет к неисполнению обязательных платежей. Банк вправе применить штрафы, взыскивается неустойка. Если этого требуют условия CA, расторжение договора является односторонним. В противном случае кредитору придется обратиться в суд.

    Примечание. Заемщик менее защищен, чем банк в конце CA. Если вам нечем выплатить кредит из-за потери работы и финансовых трудностей, вы не сможете расторгнуть договор. Желательно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. В этом случае график платежей пересматривается, есть возможность предоставить отсрочку.

    Согласно ст. 451 ГК РФ договор может быть расторгнут даже при существенном изменении обстоятельств, если одновременно соблюдаются несколько условий:

    1. Заключая договор, стороны исходили из того, что таких обстоятельств не могло бы быть.
    2. В договоре не указано, что все риски в случае прекращения действия ЦС в случае изменения обстоятельств несет субъект данных.
    3. Новые обстоятельства нельзя было предотвратить, изменить.

    Именно поэтому суды редко удовлетворяют иски заемщиков, потерявших работу или даже получивших инвалидность. Считается, что по заключению СА такие обстоятельства можно было предвидеть и, по крайней мере, обеспечить. Тогда у страховой компании были бы обязательства перед банком.

    Единственная причина, по которой более реалистично оспаривать СА, — это невыполнение условий самим кредитором. Например, если он не перечислил деньги вовремя (они указаны в договоре), или он выдал кредит под процентную ставку, не соответствующую условиям договора. В других случаях разрешение крайне проблематично.

    Последствия расторжения разных видов кредитных договоров

    Согласно п. 3 ст. 451 ГК РФ, суд самостоятельно определяет последствия для каждой из сторон с учетом справедливого распределения расходов, понесенных в связи с исполнением КД.

    Если между сторонами заключен договор, УЦ считается расторгнутым с момента его подписания. В случае расторжения через суд — с момента вступления решения суда в законную силу (ст. 453 ГК РФ). При этом банк имеет право взыскать выданный кредит с учетом уплаченных сумм, процентов, штрафов, а заемщика — вернуть обязательные платежи, если установлено, что кредитор существенно нарушил условия КС.

    Кроме того, последствия зависят от типа контракта: с залогом или без залога. Рассмотрим особенности подробнее.

    Потребительский кредит без обеспечения

    Под необеспеченным потребительским кредитом подразумевается необеспеченный ссуда под проценты. Здесь все просто: если банк выступает истцом, он взыскивает с ответчика остаточную задолженность, проценты, единовременную выплату и штрафы, предусмотренные ЦС. Это возможно, если заказчик не производит обязательные платежи более 60 дней в течение 100 календарных дней (ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

    Если заемщик подает заявление, а ответчик нарушит условия кредитного договора, переплаченные суммы могут быть им взысканы.

    Потребительский кредит с обеспечением

    Это подразумевает наличие следа. Потребительские ссуды обычно выдаются под залог недвижимости. Если заемщик не выполняет условия, указанные ЦС, и не производит обязательные платежи вовремя, банк имеет право потребовать урегулирования сделки и обращения взыскания на имущество. В дальнейшем он продается на аукционе, недостающую сумму получает кредитор, остальное передается бывшему покупателю.

    В случае аннулирования ЗП по инициативе заемщика объект залога (жилье) останется у него. Ему будут возмещены расходы, связанные с исполнением контракта.

    Автокредит

    Ситуация с автокредитами наиболее сложная, поскольку в сделке участвуют одновременно три стороны: банк, заемщик и автосалон.

    Если деньги уже были переведены, основанием для разрешения проблемы может стать только существенное нарушение банком условий CA. Если проблема в самом транспортном средстве, к продавцу предъявляется претензия.

    Когда это возможно:

  • Наличие существенных и непоправимых дефектов;
  • Несоответствие реальных характеристик автомобиля заявленным.
  • Здесь еще необходимо учитывать положения ст. 18 Закона № 2300-1, на основании которого можно потребовать у продавца вернуть уплаченные деньги, соответствующее снижение стоимости или замену неисправного автомобиля на другой.

    Расторжение кредитного договора после погашения

    Центр сертификации может быть прекращен даже после полного погашения. Для этого необязательно обращаться в суд — достаточно прийти в банк и взять справку об отсутствии задолженности.

    Вы должны отправить запрос на закрытие всех учетных записей одним из следующих способов:

    1. Почта России.
    2. По электронной почте.
    3. Онлайн.

    В среднем на закрытие счета уходит 20-30 дней. Далее необходимо получить справку из банка об отсутствии задолженности по кредиту.

    Расторжение кредитного договора в досудебном порядке

    Предварительная сделка обязательна во всех случаях. Заемщик, желающий отменить CA, должен уведомить банк и дождаться ответа. Если ответ не получен в течение 30 календарных дней или если кредитор дал отрицательный ответ, вам придется обратиться в суд.

    Как все выглядит пошагово:

    1. Уведомление отправляется с указанием причины.
    2. Заемщик получает ответ. Если он положительный, следует третий шаг.
    3. Заключение договора о расторжении УЦ. Требуется нотариальное заверение, документ оформляется в банке.

    Расторжение кредитного договора через суд

    cA может быть разрешено в одностороннем порядке через суд только в том случае, если банк не ответил на уведомление или отказался урегулировать спор мирным путем.

    Что вам нужно сделать после попытки внесудебного урегулирования:

    1. Собрать документы и составить претензионную декларацию для разрешения ЦС.
    2. Отправьте копию заявления респонденту.
    3. Подайте документы в суд. Вам понадобится извещение о вручении заявления о расторжении, паспорт, жалоба, расторгнутый договор, квитанция об уплате госпошлины (300 рублей). Если интересы истца представляет адвокат, предоставляется доверенность.
    4. Посещайте судебные заседания. Вам придется отстаивать свою позицию, предъявлять доказательства, подтверждающие нарушение ответчиком условий СА.

    Наконец, необходимо получить копию судебного решения. Его также отпускают к обвиняемым. В нем указаны сроки исполнения.

    Судебная практика

    Требования заемщиков редко удовлетворяются, и решения обычно принимаются в интересах обеих сторон. Максимум, чего можно достичь, — отсрочка или рассрочка платежа.

    При принятии таких решений суды руководствуются следующими обстоятельствами:

    1. Если должник потерял доход или заболел, считается, что он мог это предвидеть во время заключения ДО, и оснований для расторжения нет.
    2. При наличии обстоятельств непреодолимой силы (пожар, стихийное бедствие) истцу может быть предоставлена ​​отсрочка исполнения обязательств до устранения причин, приведших к неуплате УС.
    3. Если в результате стихийного бедствия имущество истца уничтожено, суд может указать, что он должен был позаботиться о нем, предварительно застраховав его.

    При принятии решений суды руководствуются тем, что заемщики могли предвидеть большинство обстоятельств, поэтому они не находят оснований для прекращения КД.

    Важно! Даже если заемщик умирает, его долги переходят по наследству. Наследники обязуются выплатить все пропорционально их долям в наследуемом имуществе (ст. 1175 ГК РФ).

    Пример из судебной практики: человек взял потребительский кредит в 2017 году. Платил регулярно по графику, но через несколько месяцев попал в аварию на мотоцикле. Лечился более полугода, все это время не мог погасить долг. За этим возникла большая задолженность, а также выплата процентов и единовременных выплат.

    В ходе обработки заемщик запросил у банка обязательство прекратить действие CA. Но банк отказался это сделать и поэтому подал иск в суд. Но судья также отказался выполнить требования, сославшись на то, что возможную аварию можно было предвидеть во время подписания контракта. Единственное, чем он может воспользоваться — это ремонт. Суд отменил приговор, вынесенный в период лечения, но оставил тело долга и процентов.

    Возможные трудности

    Основная проблема при расторжении кредитного договора по инициативе заемщика — это минимум юридических оснований, которые придется доказывать в суде. В этом отношении у банка гораздо больше прав. Но при грамотном юридическом сопровождении можно получить желаемое.

    Если вы столкнулись с трудностями при расторжении кредитного договора, вы можете обратиться за консультацией к нашим юристам. Они подробно изучат все обстоятельства и предложат наиболее оптимальные решения проблемы в соответствии с законом.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридическая помощь на дороге - бесплатная консультация
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: